Bartosz Mataj · opublikowano 2026-10-30Sprawdź firmę (15 minut)
- KRS lub CEIDG – czy firma istnieje, od kiedy, kto nią zarządza
- Lista ostrzeżeń publicznych KNF – czy firma lub osoby z nią związane nie są na liście
- Sprawozdania finansowe (spółki) – w Repozytorium Dokumentów Finansowych: czy firma ma realny kapitał i działalność
- Adres – czy to prawdziwe biuro, a nie wirtualna skrzynka
- Opinie – profil Google, fora; czytaj też te negatywne i odpowiedzi firmy
Sprawdź umowę (15 minut)
- Zabezpieczenie – hipoteka, nie przewłaszczenie ani „sprzedaż z prawem odkupu” (dlaczego)
- Całkowity koszt – kwota do zapłaty za cały okres, z prowizją i opłatami
- Odsetki – w granicach ustawowych (patrz niżej)
- Wcześniejsza spłata – możliwa i z jasno określonym kosztem
- Projekt umowy – dostajesz go kilka dni przed notariuszem
Jak policzyć odsetki maksymalne
Limit z Kodeksu cywilnego:
odsetki maksymalne = 2 × (stopa referencyjna NBP + 3,5 pkt proc.) w skali roku
Przykład: przy stopie referencyjnej 3,75% (stan na październik 2026) limit wynosi 2 × 7,25% = 14,5% rocznie. Gdy stopa się zmienia, zmienia się też limit – aktualną stopę sprawdzisz na stronie NBP. Osobny, wyższy limit dotyczy odsetek za opóźnienie: 2 × (stopa referencyjna + 5,5 pkt proc.).
Sygnały ostrzegawcze
- „Bez żadnej weryfikacji”, „gotówka w godzinę” przy dużych kwotach.
- Opłata z góry przed podpisaniem umowy – „za analizę”, „za rezerwację środków”.
- Presja czasu: „oferta ważna tylko dziś”, „notariusz jutro rano”.
- Odmowa pokazania umowy przed wizytą u notariusza.
- Pożyczkodawca sam wybiera rzeczoznawcę i nie pokazuje operatu.
- Rozmowa wyłącznie przez telefon, brak danych firmy na stronie.
Dobre praktyki uczciwego pożyczkodawcy
Pełne dane firmy na stronie (NIP, KRS, adres), propozycja na piśmie z pełnym kosztem, projekt umowy przed podpisem, hipoteka jako zabezpieczenie i gotowość, by powiedzieć „nie”, gdy finansowanie nie pomoże.
Pytania i odpowiedzi
Czy pożyczkodawca dla firm musi mieć zezwolenie KNF?
Pożyczki dla firm (nie konsumentów) co do zasady nie wymagają zezwolenia KNF. Dlatego tym ważniejsze jest samodzielne sprawdzenie firmy w rejestrach i uważne czytanie umowy. Zawsze warto też sprawdzić Listę ostrzeżeń publicznych KNF.
Jakie odsetki są lichwiarskie?
Kodeks cywilny ogranicza odsetki umowne do dwukrotności sumy stopy referencyjnej NBP i 3,5 punktu procentowego rocznie. Wszystko powyżej tej granicy się nie należy. Sprawdź aktualną stopę referencyjną na stronie NBP i policz limit.
Poradnik ma charakter informacyjny i nie zastępuje porady prawnej ani podatkowej. Stan prawny: 2026-10-30.